近日，中国人民 、国务院法制办就《存款条例(征求意见稿)》公开向社会征求意见，我国存款保险制度历经21年的充分酝酿，终将横空出世。
存款保险制度的推出是深化我国改革的重要制度保障。中国银监会 12月12日发布公告称，银监会已批准深圳前海微众银行开业。这是首批试点的5家民营银行中首家获准开业的银行。而随着利率市场化和降低银行业准槛的同步推进，将有更多的民营银行搅动业160多万亿元规模的子，银行业的竞争会更加激烈。如果没有存款保险制度，银行经营一旦出现问题，存款人的利益就会受到损害，容易导致全社会性的金融危机，对金融稳定带来威胁。因此，在深化金融改革的进程中，存款保险制度是一个重要的前提。
作为酝酿多时的一项制度设计，存款保险制度无疑将在金融改革道路上扮演重要角色，但金融机构并不能因为有了存款保险就高枕无忧，或是被存款保险“一叶障目”，体察不到。面对复杂的形势，金融机构要以存款保险制度的推出为契机，认真分析市场变化，客观看待机遇与挑战，有针对性地补充提高。
存款保险制度推行后，短期来看，银行的经营成本会上升。银行除了要支付存款人利息之外，还要向保险机构支付保费 。但因为费率较低，保费支出对银行业绩影响并不大。长期来看，存款保险制度有利于银行业的发展。存款保险制度采用“差别费率”机制，对资金实力不足、风险较高的银行适用较高的费率，反之适用较低的费率。该机制有利于银行提高自身的风险管理水平，为银行稳健经营提供正面激励。同时，有了存款保险作保障，有关部门可能会降低或取消某些硬性监管指标，增强了银行的经营自主性。
存款保险制度对大中小银行的影响不尽相同。故各种类型的银行应根据实际情况采取相应的措施。对于国有银行来说，由于其资金实力雄厚、客户稳定，基本上不需要通过存款保险增强信用。但存款保险制度的出台从侧面体现了政府深化金融改革的决心，未来民营银行、互联网金融将更多地参与银行业的竞争，国有银行过度依赖存贷款利差的盈利模式将不可持续。故国有商业银行一方面应承担起系统重要性银行的职责，不断提升风险管理水平。另一方面，需要转变自身业务模式，积极拓展高附加值的中间业务，不断进行金融产品创新，扩大收入来源。
对于股份制或地方性中小银行来说，未来发展需从以下几个方面入手。首先，中小银行应更加注重风险管理。存款保险制度的建立意味着我国长期以来的政府“隐性保险”将成为过去时，储户将更加注重资产的安全性。中小银行不论在资本金还是声誉方面与大型银行相比都缺乏优势，储户很有可能将存款转移到规模较大的银行。故中小银行应逐步建立起系统化、全面化风险管理体系，从根本上改变资产质量不佳、资本金不足的现状，从而赢得客户的信任。其次，大力发展小微企业和“三农”客户。存款保险制度为中小银行的健康发展提供了坚实的制度保障，中小银行应该抓住此次契机，发挥自身灵活高效的比较优势，通过业务多样化提高服务质量，挖掘并满足客户的各种潜在需求 ，改善和加强小企业、社区和“三农”的金融服务。
存款保险制度的建立有利于保护存款人的利益，推动形成市场化的风险防范和化解机制，促进我国金融体系健康发展。对于商业银行来说，需正视存款保险制度带来的机遇和挑战。各类银行只有从自身情况出发，把握机遇，寻求突破，才能在未来更加激烈的竞争中站稳脚跟。
（作者单位：中央大学中国银行业研究中心）
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